Как работают договоры страхования

Договоры страхования отличаются друг от друга по многим параметрам. Перед заключением договора нужно внимательно изучать все пункты. Рассказываем, каким образом инвесторы получают выплаты по полисам ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) и НСЖ (накопительное страхование жизни).

При заключении договора ИСЖ инвестор одномоментно вносит определенную сумму денег, а в договорах НСЖ предусмотрена периодическая оплата взносов, то есть деньги обычно вносятся постепенно.

Как правило, клиенты выбирают ежегодную оплату взносов. Даты, когда клиент должен оплатить взносы, определены договором. Если клиент не оплатит во время взнос, то у страховой компании есть основание расторгнуть договор в одностороннем порядке на невыгодных инвестору условиях.

Периодичность взносов, как правило, можно выбрать: вносить 5 тыс. ежемесячно или по 60 тыс. в год. Но эти платежи строго обязательны — пропускать их нельзя, иначе у страховой компании будет повод расторгнуть договор на невыгодных инвестору условиях.

В некоторых программах НСЖ оплата всего взноса производится единовременно, хотя чаще используется рассрочка на указанных выше условиях.

Порядок выплат по ИСЖ и НСЖ также отличается. В полисах ИСЖ упоминаются такие страховые случаи, как дожитие и смерть инвестора. В НСЖ этот перечень может быть шире. Разберемся на примерах.

Виды выплат по дожитию

Дожитие — ситуация, когда с инвестором все хорошо, он здоров и не попал под другие страховые случаи в период действия договора страхования.

В таком случае по окончании действия договора клиент получит гарантированную страховую сумму. Эта сумма прописывается в договоре по риску дожития.

Например, клиент БКС Алексей заключил страховой договор на сумму 300 тыс. руб. на 5 лет с выплатой 100% по риску дожитие. За эти 5 лет с ним ничего не произошло, и он хочет забрать средства. В этом случае он заберет обратно вложенные 300 тыс. руб.

Самый популярный вид ИСП — с участием. Чтобы получить инвестиционную выплату по нему, нужно чтобы базовый актив, например, акции, на которых основана стратегия, стоили дороже, чем на момент оформления ИСЖ. Выплата произойдет один раз — в конце срока действия программы.

Как мы уже говорили, если стоимость базового актива упадет, то получить инвестиционный доход не получится. Инвестору просто вернется гарантированная сумма.

Доход по страховым продуктам трудно предсказать заранее. Даже если где-то обещают высокие доходности, никто не может однозначно заявлять, что ценные бумаги вырастут.

Купоны

Этот вид выплат возможен только для ИСЖ.

Особенность купонной стратегии в том, что доход начисляется не единоразово, а интервально, в заранее указанные промежутки времени.

Купоны начисляются в том случае, если на дату выплаты активы достаточно выросли и превысили барьер выплаты купона. При этом, если к сроку следующей выплаты стоимость всех активов вырастет до необходимого уровня, инвестор получит купон и за предыдущий период, и за текущий.

Например, активом в ИСЖ выступает акция. На момент оформления ИСЖ она стоила 1 тыс. руб. 1 тыс. руб. и будет считаться купонным барьером. Через полгода после оформления наступает дата отсечки, а акция стоит 1150 руб. — это выше, чем барьер, значит, инвестору выплачивают купон. Еще через полгода акция упала и теперь стоит 950 руб. Эта цена ниже барьера — купон не выплачивают. Через полгода акция снова выросла до 1,1 тыс. руб. — инвестор получит два купона (и за предыдущий период, и за текущий).

При любом сценарии в конце срока инвестору вернется гарантийная сумма.

Выплаты в случае смерти страхователя

Если инвестор уходит из жизни в период действия полиса, выплаты получают выгодоприобретатели. Причем выгодоприобретателем может быть любой человек, выбранный инвестором. И для получения выплат не нужно вступать в наследство.

Какая конкретно сумма будет выплачена, зависит от условий, прописанных в полисе. Например, есть программы, где в случае СЛП (смерти по любой причине) страховая выплачивает от 110% до 280% в зависимости от возраста застрахованного. В некоторые полисы включаются дополнительные выплаты, если застрахованный погиб в результате аварии на транспорте.

Читайте главные новости рынка в telegram-канале БКС Экспресс

Подписаться

Если в полисе прописаны другие страховые случаи

Существенным отличием от ИСЖ является включение в полис НСЖ таких рисков, как потеря трудоспособности, травмы, госпитализация в результате несчастного случая и прочие.

Рассмотрим на примере клиента БКС Николая. Ему 51 год, он работает главным инженером на производстве, женат. В 2024 г. оформил договор НСЖ Кешбэк. Договором застрахован только уход из жизни по любой причине.

Николай ездил на рыбалку и вернулся с перелом руки. После этого он обратился в страховую компанию за выплатой, но ему было отказано. Потому что договор Николая предполагает выплату только в случае ухода из жизни.

Потеря трудоспособности

Этот страховой риск подразумевает получение инвалидности первой или второй группы по любой причине. Если происходит такое несчастье, страховая компания освобождает от уплаты взносов и выплачивает деньги по риску согласно тарифной сетке. Договор при этом продолжает действовать.

Травмы

В полис НСЖ могут быть включены травмы, полученные, к примеру, в результате несчастных случаев или во время занятий спортом.

Как это работает, покажем на примере клиента БКС Николая. Ему 51 год, он работает главным инженером на производстве, женат. В 2021 г. оформил полис НСЖ Взрослый. Срок договора страхования — 20 лет. Ежегодный взнос — 250 тыс. руб.

Дочь Николая заботится о животных и держит питомник. Николай в свободное время приезжает в питомник помогать дочери. В один из таких приездов Николай стал жертвой собаки, вырвавшейся из вольера. Она укусила его в область лба.

На момент наступления страхового случая Николай внес по договору НСЖ 250 тыс. руб. Но выплатили ему значительно больше — 357 175, 51 руб. Потому что премия по риску травмы составила 16 762, 6 руб., страховая сумма по риску травмы — 3 571 755, 13 руб. А выплата пострадавшему — 10% от страховой суммы.

Инвестиционные страховые продукты — это возможность инвестировать в перспективные бумаги без риска потерять средства и подстраховать себя и своих близких на случай непредвиденных обстоятельств. Однако полис страхования нужно выбирать очень внимательно, исходя из своих целей. Как это делать, мы разберем в следующей статье.

БКС Мир инвестиций