Зачем нужна финансовая подушка? Личный опыт

Финансовая подушка — помощница в неожиданных жизненных ситуациях. Ее не откладывают для оплаты спонтанных покупок и услуг, задача подушки — решить ваши денежные проблемы в период, когда вы лишаетесь дохода или случается форс-мажор.

Если вы потеряли работу по независящим от вас обстоятельствам или уволились сами, вам срочно понадобились деньги на лечение или вашу квартиру внезапно затопили соседи — подушка поможет не влезть в долги и пережить трудности. Она даст время, чтобы найти новую работу или решить сложившиеся проблемы.

Есть множество советов, как откладывать средства для финансовой подушки и на какое время ее должно хватить. Но, как и в большинстве вопросов, здесь все индивидуально, поэтому никто не расскажет о подушке лучше, чем люди, которые имеют опыт ее формирования.

Артем Фомин, инженер, частный инвестор

Я работаю в атомной промышленности, инженером на заводе. Полтора года назад я, как обычно, пришел на завод в один из рабочих дней, нацепил маску, бесконтактно померил температуру, прошел через проходную, а на входе не почувствовал запах санитайзера. В кабинет зашел уже в напряжении, перенюхал все, что могло пахнуть, понял — запахов нет, значит, ОН. Меня отправили на больничный.

Моя жена — доктор в родильном доме, который переформировали под ковидный госпиталь, и нужно было дать согласие на работу там. Мы посоветовались и решили, что жена не будет работать в ковидарии. Итого сидим дома, наслаждаемся. Из нашего дохода за ноябрь будет вычеркнуто 50% моей зарплаты и 50% зарплаты жены, в декабре же останется только мой заработок, если что-то еще не случится. Если бы у нас была ипотека и кредиты, ситуация была бы очень напряженная. Но кредитов у нас нет, а есть финансовая подушка на 3–5 месяцев. Так что я на своем опыте прочувствовал, как важно иметь эту самую подушку безопасности, и как все круто может поменяться за небольшой период времени.

Сколько можно прожить с подушкой. Я начал откладывать на подушку, как только познакомился с финансовой грамотностью и понял ее необходимость. Системы у меня нет — просто сумел накопить три месячных расхода для этой цели, деньги держу на накопительных счетах с процентами на остаток в трех разных банках.

Остальные средства находятся в инвестициях, я держу их отдельно, и с подушкой безопасности они не пересекаются. А еще дома есть наличные, пару раз пригодились.

Я веду бюджет, поэтому мои доходы и расходы прозрачны. В сбережения и инвестиции откладываю средства по формуле «доход минус расход». Да, иногда ничего не остается.

Антон Яковлев, частный инвестор, автор канала «Блог Австрийского Инвестора»

Я занимаюсь финансами профессионально с 2007 г., поэтому вопрос откладывания денег и правильного инвестирования — неотъемлемая часть моей жизни. Это интересовало меня с детства и до сих — захватывает сам процесс создания денег из денег.

Я не откладываю деньги в классическом понимании этого слова, я инвестирую средства, чтобы они приносили доход и постоянно росли, накопить капитал можно только так. Да, у меня есть эффективная система инвестирования, взятая из лучших практик мировых хедж-фондов и доработанная под мои нужды.

Сколько можно прожить с подушкой. У меня отложены средства, достаточные для расходов на три-шесть месяцев вперед, все остальные средства инвестируются. Как правило, этого времени достаточно для того, чтобы заработать денег и не стрессовать по поводу их нехватки. Своим клиентам я тоже всегда рекомендую откладывать столько средств, сколько потребуется семье примерно на полгода жизни — исторически это комфортный период, позволяющий человеку не переживать по поводу ликвидности.

Как хранить. Свободные средства лежат либо просто в той валюте, которая по моему расчету будет расти, либо в коротких облигациях, которые можно быстро обменять на кэш. Остальные инвестиции могут быть долгосрочные, от трех до пяти лет. В экстренной ситуации я могу позволить себе взять деньги из инвестиций, но потом возвращаю их назад.

Максим Пасканов, частный инвестор, автор канала InveStory

Откладывать я начал еще в возрасте 10 лет, и это были не деньги, а жвачки. Их потом можно было обменять на другие «плюшки» на улице. Поэтому процесс откладывания средств стал привычкой еще с детства. Накопления сделают тебя богаче в будущем — вот главная мотивация.

Сколько откладывать. Минимальное базовое правило — 10% от всех доходов. В идеале держать уровень 30%, но это не всегда получается. Главное здесь запомнить то, что на 90% от своих доходов вы проживете ровно так же, как и на 100% — ничего не изменится, вы этого по факту даже не заметите. Если это осознать, то 10% будут в подкорке и внутреннего соблазна нарушить систему уже не будет.

Как откладывать. Вы задаете вопрос человеку, который уже 10 лет живет только инвестициями! Деньги в деньгах — это минус, а не ноль. Инфляция будет постоянно отъедать свой кусок.

Подушку стоит разделять на три составляющие: консервативную часть с максимальной ликвидностью (короткие бонды типа ОФЗ, валюта), умеренную часть (корпоративные бонды с дюрацией до 1 года, золото), рисковую часть (акции). Последние два пункта — только с пониманием, а не «наугад».

Владислав Решетняк, частный инвестор, автор канала InveStory

Для откладывания средств должна быть система, обязательно! Без системы вы эту «привычку» забросите почти сразу. Уже в следующем месяце обязательно найдутся обстоятельства, которые будут шептать на ухо: «Ну в следующем месяце будет проще, там точно отложишь». Система простая — без всяких «но» и «если».

Конечно, подушкой иногда приходится воспользоваться. Это жизнь и случается всякое. Однако важно не мешать любое событие с форс-мажором, иначе система опять же перестает быть системой.  Только чрезвычайный случай, никаких «новеньких айфонов» и прочего.

Пользовались ли подушкой. Да, приходилось брать отложенные средства. Один из примеров — создание InveStory, которое требовало стартового капитала. Опять же важно отметить, что подушка была проинвестирована дальше, то есть мы «нагнали» ее со временем благодаря бизнесу и вложениям в фондовый рынок.

Тряпки, цацки и безделушки — это пассив. Подушка может быть направленна исключительно в активы, то есть инвестиции.

Сколько можно прожить с подушкой. Оптимальным считаю иметь подушку минимум на полгода жизни. Если, например, человек работает в найме и внезапно остается без работы, то горизонт в полгода вполне оптимален, чтобы найти новое место работы, простроить планы на будущее, при этом жить в привычном ритме.

Александра Трофименко, контент-менеджер БКС Экспресс

Формирование нашей финансовой подушки началось где-то шесть лет назад. Мы с мужем хотели понять, куда утекают деньги, поэтому установили специальное приложение, в которое записывали вообще все траты. И это помогло. Спустя какое-то время мы поняли, где наши финансы расходуются нерационально, немного перераспределили их, и стало получаться тратить меньше, чем зарабатываем. Часть сохранившихся денег мы держим на общих счетах, а часть откладываем на общий отдельный счет и не трогаем — это и есть подушка.

Никакой системы у нас, по сути, нет. Моя мама, например, с каждой зарплаты кладет 10% в отдельный конверт, говорит, что получается эффективно. Нам это не нужно: пока мы просто откладываем оставшиеся наличные, хотя идея об инвестициях приходила уже много раз, начала понемногу вникать в тему.

Подушкой пользоваться пока не приходилось. Да, конечно, бывают, непредвиденные ситуации. Но они не требовали настолько критических затрат, чтобы нужно было трогать подушку безопасности. Соблазна взять деньги не на форс-мажор тоже не было. Мы все планируем заранее, например, на путешествия деньги собираем чуть ли не за два года до отправления. Да, муж иногда незапланированно покупает технику — телефон, планшет, умные часы, кондиционер — но в целом такие расходы достаточно легко вписываются в наш бюджет.

Сколько можно прожить с подушкой. Прожить на эти деньги без ущерба образу жизни, который мы ведем, объективно можно месяцев пять. Ужимаясь, думаю, хватит на год или даже чуть подольше. Но тут тоже важно оговориться, что у нас уже нет ни ипотеки, ни других крупных кредитов.

Читайте также и другие наши тексты из рубрики Личный опыт: Женщины и инвестиции, Детский портфель: что внутри, Ты в ответе за тех, в кого инвестируешь?

БКС Мир инвестиций