Программа долгосрочных сбережений: как она будет работать

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) стартует в России с 1 января 2024 г.  соответствующий закон 10 июля подписал президент Владимир Путин. Новый инструмент позволит россиянам получить дополнительный доход в будущем или создать подушку безопасности для «особых жизненных ситуаций», пояснял ранее Банк России. Разбираемся, как будет работать программа.

Как вступить в программу

Программа долгосрочных сбережений добровольна и доступна всем совершеннолетним гражданам РФ. Для участия в ней необходимо заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) на срок не менее 15 лет. Можно заключить несколько договоров с разными НПФ, диверсифицируя риски или формируя сбережения в пользу других, например, детей.

Реестр лицензий НПФ можно посмотреть на сайте Банка России.

Источники средств

Долгосрочные сбережения будут формироваться из самостоятельных взносов граждан. Также можно использовать взносы работодателя и имеющиеся пенсионные накопления. Однако, при переводе таких накоплений на счет программы, вернуть их на формирование накопительной пенсии уже не получится.

Куда будут инвестироваться средства

Фонды выступят в качестве операторов, которые, под контролем регулятора, будут инвестировать деньги в облигации федерального займа (ОФЗ), инфраструктурные и корпоративные облигации и другие ценные бумаги.

Выгодный старт в БКС: Кешбэк и акции в подарок новым клиентам

Инвестировать

Дисклеймер

Перевод между фондами

Накопленные в рамках программы средства можно перевести из одного НПФ в другой без потери инвестиционного дохода и оплаты комиссий. Для этого в действующем фонде необходимо подать заявление на расторжение договора и перевод средств, а также предоставить копию соглашения с новым НПФ. Важно подать документы не позднее 1 декабря.

Действующий фонд будет хранить ваши сбережения еще 5 лет после подачи заявления. И лишь на следующий год после пятилетнего срока НПФ рассмотрит ваш запрос — сделать это он должен до 1 марта. В выбранный фонд средства должны поступить не позднее 31 марта этого же года.

Сколько денег добавит государство

Финансовую поддержку государство будет начислять за счет федерального бюджета в течение трех лет после вступления в программу. Срок господдержки может быть продлен по решению Правительства.

Размер софинансирования определяется исходя из суммы уплаченных взносов и среднемесячного, согласно данным ФНС, дохода за прошедший календарный год. Предельная сумма ежегодного софинансирования — 36 тыс. руб.

Начисления будут рассчитываться следующим образом:

• При доходе до 80 тыс. руб. — соотношение 1:1

1 руб. софинансирования на 1 руб. взносов. Чтобы получить от государства 36 тыс. руб. в год, нужно внести на счет такую же сумму.

• При доходе 80­–150 тыс. руб. — соотношение 1:2

1 руб. софинансирования на 2 руб. взносов. Для получения поддержки на 36 тыс. руб. сумма взносов должна быть 72 тыс. руб. и больше.

• При доходе свыше 150 тыс. руб. — 1:4

1 руб. софинансирования на 4 руб. взносов. В таком случае для получения максимальной суммы поддержки понадобится внести 144 тыс. руб.

Налоговые вычеты

Программа долгосрочных сбережений предусматривает налоговый вычет — до 52 тыс. руб. в год при уплате взносов до 400 тыс. руб.

Как и когда можно получить выплаты

Право на получение выплат наступает после 15 лет участия в программе или при достижении возраста 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин.

Участники ПДС сами выбирают формат — выплаты на срок не менее 10 лет или пожизненно. Во втором случае накопленная сумма будет разделена на средние показатели возраста дожития.

Если размер назначенных пожизненных выплат составит менее 10% прожиточного минимума пенсионера в РФ, то участник программы вправе получить единовременную выплату в размере остатка средств на счете.

Деньги можно забрать до истечения 15-летнего периода. Размер выкупной суммы — средств, которые НПФ платит при досрочном расторжении, — рассчитывается согласно условиям договора. В таком случае участник программы не получит начисленное софинансирование и инвестиционный доход.

Использовать сбережения без расторжения договора можно при наступлении особых жизненных ситуаций. К ним относится потеря кормильца и оплата дорогостоящего лечения. Перечень видов лечения утверждается Правительством РФ.

Наследование средств

Сбережения, сформированные в ПДС, наследуются в полном объеме, пока происходит процесс накопления.

Если выплаты уже назначены, а участник выбрал формат поступлений на определенный срок, то по наследству перейдут все средства за вычетом уже выплаченных.

Если были выбраны пожизненные выплаты, то они прекращаются со смертью участника и средства не наследуются.

Страхование сбережений

Сбережения будут застрахованы, как и банковские вклады, но на сумму в два раза больше — 2,8 млн руб.

Эксперты БКС проанализируют особенности программы ПДС и ИИС и оценят плюсы и минусы каждого инструмента накоплений — скоро мы выпустим подробный разбор, следите за нашими публикациями.

БКС Мир инвестиций