FIRE — как создать себе пассивный доход уже сейчас?
Идеология раннего выхода на пенсию и создания себе пассивного дохода FIRE (financial independence, retire early), которая стала популярной у миллениалов в 2010-е гг., сохраняет актуальность и сейчас. Это и понятно — всегда приятно, когда есть источник дохода, который не зависит от зарплаты, состояния рынка труда, физической возможности работать и так далее.
Это дает уверенность в завтрашнем дне, позволяет финансировать часть или даже все текущие расходы без привязки к премиям, бонусам и срокам выплаты зарплаты. А в периоды неопределенности пассивный доход особенно важен. С каких сумм можно начать его формировать, много ли потребуется уделять этому времени? И какой суммы накопления будет достаточно для комфортной жизни? Об этом сегодня и поговорим.
Сколько денег нужно для счастья?
Допустим, вам нужно 100 тыс. руб. в месяц на жизнь. Соответственно, необходимо, чтобы инвестиционный портфель вам ежегодно приносил 1,2 млн регулярного дохода + дополнительно прирост как минимум на уровне инфляции. Так как, если вы будете изымать на жизнь все, что приносит ваш капитал, он будет ежегодно терять покупательную способность. В таком случае год от года вы должны будете частично тратить тело капитала, чтобы компенсировать инфляцию.
Ожидаемый уровень инфляции от ЦБ РФ на 2026 г. и далее составляет 4%. То есть вам потребуется обеспечить доходность на уровне 1,2 млн в год + еще 4% для покрытия инфляции.
Какую доходность вам могут дать наиболее популярные классы активов?
• Депозиты — сейчас около 15% годовых. Однако по мере снижения ставки доходность будет снижаться, а открыть депозит лет на 10 под 15% не получится, так что это — источник краткосрочного дохода.
• Облигации — сейчас могут давать 15% годовых и выше, можно выбрать опции с погашением и через 10+ лет, надолго обеспечив себе высокую доходность.
• Акции — средняя доходность за 10 лет по российским акциям составляет около 15% годовых плюс 5% в дивидендах. Однако эта доходность не гарантирована.
• Недвижимость — средний арендный доход 4–5% годовых, средний рост за последние 10 лет — около 4–5% годовых.
• Драгметаллы — средний рост за последние 10 лет свыше 20% годовых, но дальнейший рост не гарантирован.
В итоге можно ориентироваться на 15% годовых до налогов, чистыми это около 13%.
Из них 4% необходимо реинвестировать, остальное можно тратить на текущие расходы, то есть около 9%.
Значит, если вам нужно в год тратить 1,2 млн, потребуется капитал 13,3 млн руб.
По аналогии, чтобы получить ваш целевой капитал, вы можете воспользоваться формулой: годовой пассивный доход х 100/9 (так как 4% вы реинвестируете, а тратить сможете 9% при ожидаемой доходности 15% до налогов или 13% чистыми).
А если сейчас этой суммы нет?
Если такой суммы нет, это не повод отказаться от FIRE! Вы можете инвестировать даже менее 1000 руб., чтобы начать формировать капитал для пассивного дохода. Более того, регулярный доход вы можете получать с ваших первых инвестиций. Просто в самом начале он может быть не таким большим. Но по мере наращивания инвестиций пассивный доход будет расти вместе с ними.
А если вы будете инвестировать через ИИС-3, этот прирост и регулярная ребалансировка будут безналоговыми. Плюс вы будете получать налоговый вычет в размере годового взноса на ИИС-3 (до 400 тыс. руб. в год).
Примеры портфеля под пассивный доход
Что выбрать, если вы хотите получать регулярный доход уже сейчас, но одновременно хотели бы иметь и прирост капитала?
Если вы не готовы сами выбирать конкретные акции и облигации, можно рассмотреть портфель из ПИФов и золотых облигаций, по которым выплачивается регулярный доход. Портфель подойдет инвесторам с любой суммой начиная от 5 тыс. руб.:
• ПИФ «БКС валютные облигации с выплатой дохода» — биржевой фонд, инвестирующий преимущественно в облигации, номинированные в иностранной валюте. Это обеспечивает защиту от возможной девальвации. Фондом предусмотрены ежеквартальные выплаты купонов на брокерский счет.
• ПИФ «БКС ОФЗ с выплатой дохода» — фонд инвестирует в государственные облигации с регулярными купонными выплатами.
• ПИФ «БКС Дивидендные акции с выплатой дохода» — фонд инвестирует в акции крупнейших российских компаний, которые стабильно платят дивиденды. Доход от инвестиций поступает на ваш брокерский счет каждый квартал.
• ЗПИФ «Современная коммерческая недвижимость» (доступен через брокерский счет в БКС Мир инвестиций) — ежеквартальная выплата дохода.
• Золотые облигации Селигдара — привязаны к цене на золото, плюс выплачивается регулярный купон.
А если вы — активный инвестор, который готов размещать хотя бы от 200–300 тыс. руб., можете составить портфель из бумаг, которые входят в состав фондов, упомянутых выше:
• Состав ПИФа «БКС Дивидендные акции с выплатой дохода» — здесь. • Состав ПИФа «БКС валютные облигации с выплатой дохода» — здесь. • Состав ПИФ «БКС ОФЗ с выплатой дохода» — здесь.
Однако за составом необходимо регулярно следить, так как управляющий меняет содержимое фонда в зависимости от рыночной конъюнктуры.
Начать можно с фондов и золотых облигаций с купонами, чтобы сформировать диверсифицированный портфель из разнообразных и дополняющих друг друга классов активов: облигаций (рублевых и валютных), акций, золота и недвижимости. Такой портфель будет давать вам и регулярные квартальные выплаты, и прирост капитала.
Чтобы присоединиться к движению FIRE и создать пассивный доход прямо сейчас, откройте брокерский счет в БКС Мир инвестиций!
Ваши предложения по новым темам для образовательных статей вы можете направлять Наталье Смирновой smirnovany@bcs.ru.
БКС Мир инвестиций
