«А вот в наше время»: почему и как отличается подход разных поколений к финансам

Молодое поколение часто утверждает, что его сверстникам из прошлого финансово жилось проще. Различающиеся экономические условия и исторические периоды сформировали у людей разных поколений свои, уникальные финансовые привычки.

С помощью исследований мы постарались разобраться, действительно ли так велик экономический разрыв поколений, в чем особенности и различия их подхода к деньгам и причем здесь технологии?

Теория поколений

В начале 1990-х американские ученые Уильям Штраус и Нил Хоув разработали теорию поколений. Она предполагает, что каждое новое поколение людей уникально: имеет свои ценности, убеждения и поведенческие особенности, которые зависят от исторического контекста и социальных условий.

Кратко общие черты живущих сегодня поколений описаны исследователями так:

• Бэби-бумеры (1944–1967 гг.). «Пророки» — рожденные после кризисных времен. В молодости принципиальные моралисты, готовые к борьбе за идеалы и к жертвам, но в зрелости отстаивают спокойствие и стабильность.
• Поколение Х (1967–1984 гг.). «Странники» — рождаются в период социального и экономического подъема. Реалисты и прагматики, которые быстро повзрослели на фоне слома старого образа жизни, готовы идти к своим целям невзирая на чувства и взгляды окружающих.
• Миллениалы (по разным оценкам — 1980–1996 или 1984–2000 гг.). «Герои» — люди, родившиеся после подъема. Надеются на себя, но в то же время считают важным вклад в «общину». Рациональны и прагматичны, возводят общественные институты, ценят технологии.
• Зумеры (по разным оценкам — 1997–2012 или 2000–2015 гг.). «Художники» — родившиеся во время кризиса. На этом фоне по мере взросления вопрос безопасности для них стал одним из наиболее значимых. Технологии являются полноценной и неотъемлемой частью жизни.

Меняющийся мир требует большего от молодых

В развитых странах модель жизни позволяла поколениям бэби-бумеров и Х найти стабильную работу в одном конкретном месте и не менять ее, приобрести недвижимость и при этом успевать вести домашний быт. Более того, часть представителей этих поколений уже вышла на пенсию и закрыла крупные жизненные финансовые гештальты.

В то же время поколения Y и Z росли в других условиях, где для достижения этих же целей требовалось больше усилий и времени. Чем моложе поколение, тем с более комплексными жизненными задачами ему приходится сталкиваться.

Например, молодежь не планирует работать в одной компании всю жизнь, как обычно делали представители старших поколений, — часто также приходится менять отрасль. Это значит, что молодым недостаточно будет имеющегося образования и потребуются дополнительные курсы, переквалификация и прочее.

Еще одна проблема — постоянный рост стоимости жилья в крупных городах, которая актуальна для многих развитых государств. Британские профессоры Эндрю Скотт и Линда Граттон в книге «Новое долголетие: На чем будет строиться благополучие людей в меняющемся мире» пишут, что к 40 годам у нынешней молодежи будет меньше денег и ресурсов, чем у ее сверстников из прошлых поколений.

И, наконец, продолжительность жизни постоянно растет по всему миру по мере повышения уровня медицины и общих условий для существования. Параллельно в некоторых странах наблюдается тенденция на снижение рождаемости. Так, количество пенсионеров растет, а молодых людей — падает. В таких условиях экономический рост замедляется. На долю последних выпадает ответственность за обеспечение пенсии первым.

Читайте также: Перенаселение или вымирание? Как демография влияет на экономику

Все это приводит к тому, что, в отличие от представителей старших поколений, молодое не особо надеется на пенсии и рассчитывает на себя, отдавая предпочтения впечатлениям вместо крупных покупок. Например, путешествиям вместо приобретения недвижимости. Линда Граттон объясняет, что это особенность миллениалов — жить настоящим, а не будущим.

Все эти факторы неизбежно сформировали у разных поколений особые отношения к деньгам и накоплениям.

Чем меньше возраст, тем проще подход

Бэби-бумеры:

• Привыкли много работать и копить, но не тратить. При этом копят больше других, но начинали делать это позже — в среднем с 35 лет.
• Склонны доверять финансовые вопросы специалистам — например, брокерам и финансовым советникам. При этом охотно доверяют и мнению близких, если те советуют им конкретный банк, фонд и прочие учреждения на основе своего опыта.
• Если и инвестируют, то в долгосрочной перспективе и крайне редко меняют активы в портфеле. Из-за того, что фондовый рынок РФ восстановился в период, когда представители этого поколения уже были зрелыми, они считают наиболее надежной инвестицией недвижимость.

Поколение Х:

• Тратят и зарабатывают больше остальных. В том числе чаще берут кредиты. Это обосновано тем, что на их жизнь пришлось большое количество мировых потрясений, поэтому высокий уровень заработка связывают с безопасностью.
• Склонны к карьеризму и даже трудоголизму для достижения финансовых целей и определенного уровня престижа. Любят роскошь.
• Предпочитают самостоятельно изучать финансовые вопросы вместо того, чтобы идти к кому-то за консультацией.

Миллениалы:

• Особенно доверяют технологиям — например, ведут личный бюджет в мобильных приложениях и доверяют инвестиционным рекомендациям, получаемым через них.
• Не склонны к риску, потому что формирование их отношения к деньгам пришлось на ряд кризисов: мировой в 2008 г., затем валютный в РФ. Также уже во взрослом возрасте они столкнулись с пандемией и событиями 2022 г.
• Осознаннее подходят к выбору компаний для инвестирования: интересуются теми, кто ответственно относится к экологии, обществу и корпоративному управлению.
• Как правило, имеют довольно большое количество кредитов, поэтому в качестве ключевого финансового плана ставят погашение долга.

С поколением зумеров несколько сложнее, потому что пока оно довольно молодо, чтобы выделять у него какие-либо четкие отличительные черты. Если пытаться судить по представителям верхней возрастной границы этого поколения, то уже сейчас можно сказать, что оно сталкивается с определенными финансовыми проблемами.

Поколение Z чаще получает высшее образование, имеет работу и больше зарабатывает, чем миллениалы, но этот эффект сглаживается из-за высоких трат на предметы первой необходимости — в частности, на жилье. Например, в одних лишь США эти суммы на 31% больше, чем у сверстников зумеров 10 лет назад.

Также примерно у 1 из 7 представителей поколения Z по кредитным картам превышен лимит. Это наихудший показатель в срезе всех живущих ныне поколений.

По данным аналитического центра НАФИ, российские зумеры обладают высоким уровнем финансовой грамотности: 66% — задумываются о будущих финансах, 89% — считают важным формирование подушки безопасности, 65% — рациональны в покупках. При этом 42% готовы тратиться на бренды, а 23% — взять кредит на покупку желаемой вещи.

Кроме того, для зумеров крайне важна простота и быстрота получения финансовых услуг — они еще сильнее, чем миллениалы, заинтересованы в возможности проведения различных операций через гаджеты.

БКС Мир инвестиций

Обгоняем депозиты — до 37% годовых

С защитой вложений. Регулярные выплаты и даже в валюте

ДисклеймерИнвестировать