5 вопросов о наличных: как устроены деньги и почему просто нельзя напечатать на всех
Рекордное число платежей в России сегодня проходит в безналичном формате, и эта цифра неуклонно растет. Однако практически у каждого из нас рядом с банковскими картами в кошельке всегда лежат рублевые купюры или монеты. Да и очереди в банкоматы — не такое уж редкое явление.
Поэтому сегодня разберемся, как устроенные напечатанные (и отчеканенные) деньги. И начнем с самого актуального вопроса:
Наличные деньги теряют свою актуальность, разве нет?
С одной стороны, доля безналичных расчетов в РФ, по словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, достигает 86%. По некоторым прогнозам, этот показатель может достичь 90% к 2028 г.
При этом более половины россиян, опрошенных ВЦИОМ, верят, что в ближайшие 20 лет безналичная оплата полностью вытеснит бумажные купюры. Большинство этих респондентов — молодежь в возрасте 18–24 лет, жители столиц и городов-миллионников.
Однако на официальном уровне никаких заявлений со стороны Центробанка или финансовых чиновников об уходе от наличных денег не было. Кроме того, государство продолжает вкладывать средства в модернизацию банкнот, обновление дизайна и материалов.
«Принимая во внимание устойчивые тенденции последних лет, можно предполагать, что наличные деньги как минимум в ближайшие десятилетия продолжат играть существенную роль в экономическом обороте и жизни людей. Вот почему вопросы поддержания и развития системы наличного денежного обращения (НДО), ее оптимизации, повышения качества и эффективности не теряют своей актуальности», — говорится в программе ЦБ по развитию наличного денежного обращения.
Экономисты, в свою очередь, добавляют, что в России сохраняются территории и группы населения, для которых наличные остаются основным платежным средством. К тому же безналичные методы зависят от технологий, наличия гаджетов и доступности к интернету. Не стоит также забывать о секторе услуг и товаров, которые оплачиваются неофициально — услуги репетиторов, кондитеров или компьютерных мастеров, которые работают «на себя». Кроме того, наличные средства помогают контролировать траты и совсем по-другому ощущаются психологически.
Как выпускают наличные деньги?
В России эмиссию денежных средств может осуществлять исключительно государство в лице Банка России. А выпускает наличные деньги — купюры и монеты — АО «Гознак», единственным акционером которого выступает Российская Федерация в лице Росимущества.
Гознак — предприятие, которое уже более 200 лет печатает (и чеканит) российские рубли. Сегодня это целая система, восемь филиалов по всей России, включая монетные дворы, бумажные фабрики, типографию, собственный НИИ и две печатные фабрики.
Бумажные деньги выпускаются не на привычной нам бумаге, изготовленной из древесины. Для производства купюр используют в основном хлопковые волокна: по своему составу это почти чистая (96–98%) целлюлоза, которая отличается белизной, эластичностью и высокой прочностью.
Бумагу для банкнот подвергают жестким испытаниям, например, на многократное сгибание. Она должна оставаться целой после более 2 500 двойных сгибов. А обычная печатная бумага рвется уже после 20.
В некоторых государствах применяют пластик — он подходит для стран с жарким влажным климатом. Однако в пластиковых купюрах не получится использовать некоторые защитные знаки, с них быстрее стирается краска, а при сгибах образуются заломы. В России выпускают также комбинированные купюры — ходовые сторублевые и двухсотрублевые. Их изготавливают из хлопковых волокон, но покрывают специальным полимерным лаком.
Монеты тоже имеют специальный верхний слой. Их делают из стали и плакируют — покрывают для красоты и защиты от коррозии разными сплавами. В частности: мельхиоровым (серебристо-белым) — 1 и 5 копеек, медным (красноватым) — 10 и 50 копеек, никелевым (белым) — 1, 2 и 5 рублей, латунным (желтым) — 10 рублей.
Использование специальных материалов меняет и процесс утилизации наличных средств. Купюры, изъятые из обращения, измельчают на мелкие кусочки с помощью специального оборудования, прессуют в брикеты весом по 1 кг. Такая макулатура не пригодна для вторичной переработки — при производстве банкнот используют красители, содержащие твердые металлы, пропитки, вредные вещества. Поэтому спрессованные остатки купюр утилизируют как твердые бытовые отходы 4 категории, попросту вывозят на свалки.
Монеты уничтожает единственное профильное предприятие, которое располагается в Сибири. Перед переработкой каждую монету разделяют на слои, превращая в удобное для дальнейшей работы металлургическое сырье.
Монеты с Олимпиадой или смешариками — это тоже деньги?
Да, это памятные монеты — их ЦБ выпускает к каким-то важным событиям или датам. Некоторые печатаются тематической серией с изображениями одной темы — памятникам архитектуры, городам, знаковым личностям, животным, персонажам.
Памятные монеты изготавливаются из недрагоценных материалов, их принимают по номиналу в качестве оплаты, как обычные деньги.
Существуют также инвестиционные монеты — их делают из золота и серебра высшей пробы. Из названия понятно, что это своего рода инвестиционный инструмент, просто реализованный в небольшом формате. Стоимость таких монет в сотни раз выше номинала (если он есть у монеты) и меняется вслед за котировками металла. Купить их можно в коммерческих банках. Инвестиционные монеты также могут быть памятными — выпущенными ограниченным тиражом, инкрустированными драгоценными и полудрагоценными камнями.
Как регулируется оборот денежных средств?
Запуск в оборот выпущенных физических денежных средств проводится под контролем расчетно-кассовых центров (РКЦ) Банка России, расположенных в разных регионах страны. Для этого в них созданы оборотные кассы по приему и выдаче наличных и резервные фонды для их хранения.
После эмиссии наличные деньги переводятся из резервных фондов в оборотные кассы РКЦ. Далее — в операционные кассы коммерческих банков, которые уже обслуживают бизнес и физлиц — «заправляют» банкоматы, занимаются инкассацией, выдают наличные по запросу. Так наличные попадают к гражданам — в виде зарплат или снятых со счетов средств, которые тратятся на покупку товаров, выплаты налогов, сборов, услуг ЖКХ и прочее. Таким образом, идет обратный процесс движения наличных денег: от физлица — в РКЦ. Соответственно, если финансовые учреждения повышают спрос на наличку, регулятор оперативно добавляет ее в обращение именно через РКЦ.
По данным ЦБ на 1 января 2025 г., объем наличной денежной массы составляет 18,659 трлн руб. Из них более 18,53 трлн приходится на наличные купюры, 128,3 млрд — на монеты.
Почему нельзя просто напечатать больше денег?
Наверняка, многие задавались таким вопросом в детстве, но тогда мы еще не знали слова «инфляция». Дело именно в ней, а точнее в гиперинфляции. В идеале увеличение количества денег в обороте должно соответствовать росту ВВП — умеренному и постепенному. Центробанки выпускают дополнительные объемы национальной валюты, но это, как правило, экстренная и разовая эмиссия. Например, если резко возросли расходы бюджета или если экономику нужно реанимировать. Или если у банков не хватает свободных денег, ЦБ может дать им деньги через кредиты или выкуп активов.
Количество денег в обращении должно совпадать с количеством товаров и услуг, производимых в экономике.
Неконтролируемый выпуск денег может привести к неконтролируемой инфляции. Цены будут расти, поскольку спрос превысит предложение, сбережения обесценятся, как и национальная валюта, которая теряет свою покупательную способность. И как результат — экономическая нестабильность и кризис.
БКС Мир инвестиций
