5 проблем при оформлении ипотеки: как избежать неприятных сюрпризов

Оформление ипотеки — серьезное финансовое решение, к которому нужно подходить с максимальной ответственностью. Многие заемщики сталкиваются с трудностями, о которых зачастую не предупреждают, а возникшая проблема может показаться нерешаемой или отнимет много времени. Рассказываем о возможных сложностях и подсказываем решения.

Основные проблемы зачастую появляются со стороны банков. Они отказывают в ипотеке или выдвигают труднореализуемые требования для одобрения кредита.

Проблема 1. Доход не соответствует ожиданиям банков

Казалось бы, вы зарабатываете достаточно, уже рассчитали свой бюджет и знаете, что сможете проводить платежи регулярно и без просрочек. Однако кредитная организация видит ситуацию иначе. Строгие критерии оценки платежеспособности оставляют за бортом многих, казалось бы, достойных кандидатов.

Решение проблемы:

• Подготовьте справку о доходах по форме банка.
• Привлекайте созаемщиков с официальным доходом.
• Рассмотрите возможность увеличения первоначального взноса.
• Оптимизируйте другие кредитные обязательства.

Если большая часть вашего дохода неофициальная, стоит отложить покупку жилья минимум на 3 месяца, оформить самозанятость и отчислять налоги с «черной» зарплаты. Однако даже если у вас появится справка с подтвержденным за 3 месяца дополнительным доходом, банки не будут учитывать всю сумму. По их мнению, доход от самозанятости не может превышать уровень зарплаты от официального трудоустройства.

Если всю зарплату вы получаете от самозанятости, необходимо показать банку стабильность — справку о доходах за период не менее года. В таком случае банк может сделать исключение. Либо придется привлекать созаемщика с официальной зарплатой, который будет вас «страховать».

Проблема 2. Оформление документов

Бюрократический лабиринт встречает каждого, кто решается на ипотеку. Пачка документов, справок, выписок — и это только начало. Любая ошибка или несоответствие в любом документе может стать причиной отказа.

Решение проблемы:

• Заранее подготовьте все необходимые документы.
• Проверьте актуальность каждого документа.
• Обратитесь к профессиональному ипотечному брокеру или хорошему риелтору.
• Сохраняйте копии всех поданных документов.

Заемщикам, находящимся в официальном браке, необходимо оформлять нотариальное согласие супруга на ипотеку. Однако в нем не будет необходимости, если муж или жена выступают в качестве созаемщика.

У каждого из вариантов есть свои преимущества и недостатки. Например, при оформлении семейной ипотеки, становясь созаемщиком, супруг не сможет в дальнейшем воспользоваться этой льготной программой. Однако вероятность одобрения кредита в банке вырастет.

Проблема 3. Рыночная стоимость жилья

Оценка стоимости часто становится неприятным сюрпризом. Банк видит цену квартиры совсем иначе, чем продавец и покупатель. И это может привести к срыву сделки.

Решение проблемы:

• Обсудите с продавцом возможность корректировки цены. Если продавец частный, он с большей вероятностью пойдет на торг. Однако и застройщики могут снижать цены.
• Будьте готовы к дополнительным вложениям. Возможно, нужно будет часть стоимости оплачивать из своего кармана.
• Выберете несколько вариантов жилья для покупки.

Может случиться так, что уже при последнем согласовании банк несколько раз меняет рыночную стоимость недвижимости. В таком случае необходимо перепроверить еще раз всю документацию и запустить сделку заново с новым договором купли-продажи.

Читайте главные новости рынка в telegram-канале БКС Экспресс

Подписаться

Проблема 4. Юридические трудности с недвижимостью

Юридические нюансы превращают покупку жилья в детективное расследование. Обременения, аресты, ошибки в документах — все это может всплыть в самый неподходящий момент. В свою очередь банк может отказать в ипотеке на конкретное жилье.

Решение проблемы:

• Проведите юридическую проверку объекта.
• Проверьте историю объекта недвижимости.
• Убедитесь в отсутствии обременений.

Это особенно актуально при покупке вторичной недвижимости. Если вы покупаете жилье от застройщика, подобные проверки становятся часто бесполезной тратой средств.

При оформлении сделки с застройщиком особенно важно проверять соответствие информации в документах и в объявлении о продаже, так как банк обращает на это особое внимание.

Проблема 5. Продавец не берет материнский капитал

Далеко не все частные продавцы хотят заморачиваться со сделкой с использованием материнского капитала. Во-первых, необходимо больше документов, во-вторых, проводится больше проверок, в-третьих, продавец дольше ждет поступления средств.

Застройщики берут материнский капитал охотнее. Ключи отдают, соответственно, после поступления полной суммы. Однако бывает и так, что застройщик отказывается принимать маткапитал по разным причинам.

Решение проблемы:

• Выбрать другой банк. Некоторые банки согласны сразу перевести продавцу всю стоимость жилья и ожидать поступления средств материнского капитала после совершения сделки. Однако такие банки более осторожны, и получить одобрение зачастую сложнее.
• Выбрать другую недвижимость.
• Заменить материнский капитал собственными средствами и направить пособие на частичное погашение ипотеки.

Зная о возможных трудностях заранее и имея план их решения, можно значительно повысить шансы на успешное приобретение недвижимости.

БКС Мир инвестиций